Privatøkonomi -

Negativ rente – sådan slipper du for den

Af Ann Lehmann Erichsen, uafhængig forbrugerøkonom, der samarbejder med Lunar

Er du træt af negative renter, så får du her nogle forslag til, hvad du kan overveje, hvis du vil drible uden om dem. Lunar er et af de få steder, du undgår dem.

Lige nu står mere end 310 mia. kr. til negativ rente. Hvad med dig? Står din opsparing også og tikker baglæns dag for dag? Danskernes indlånsrente var i snit minus 0,21 pct. i maj, ifølge Nationalbanken, og det bliver kun værre.

Langt de fleste banker har igen, igen sænket grænsen for negativ rente. For hver eneste krone du har stående over 100.000 kr., betaler du negativ rente.

Og hvis du tænker, at du bare kan flytte lidt penge til en anden bank, kræver de som regel negativ rente fra den første krone, du flytter, med mindre du også flytter din NemKonto. Så den går ikke.

Den digitale bank Lunar har droppet de negative renter. Her kan du have 10 mio. kr. stående, før du skal betale negativ rente på 0,6%.

Ikke nok med det, så betaler de dig også en positiv rente af de første 25.000 kr., når du bruger dit Visa-kort minimum én gang hver 30. dag.

Og hverken i tilfældet med negativ eller positiv rente, er der krav om, at du flytter din NemKonto til Lunar. Du kan stadig beholde din gamle bank.

Stadil Sparekasse og Frørup Andelskasse beregner heller ikke negativ rente på indlån.

Der er også et par eksempler på banker, der har ’investeringskonti’, hvor du kan parkere sin kontante opsparing uden at det koster penge. Men ellers skal du tænke i nye baner for at undgå negativ rente.

Og tænk dig godt om. Du må aldrig tillade den ’negativ rente’, at få dig til at gøre ting, der er helt uden for skiven.

I mine øjne giver det f.eks. ikke mening, hvis du parkerer et større beløb hos Skat i form af frivillig indbetaling af ’restskat’, selvom du godt ved, at du slet ikke skylder i skat.

Gør du det, står pengene der til næste år, når din årsopgørelse er klar, og skat opdager, at du har betalt for meget i skat og sætter beløbet ind på din konto. Skat skal ikke være din ’madras’ til de penge, som du ikke vil betale negativ rente af.

Her er et katalog over muligheder

Hæve pengene og leve kontant?

Det er bestemt ikke forbudt at hæve sin opsparing og gemme pengene under madrassen. Men det er torskedumt og giver mange problemer. Du kan få svært ved at bruge pengene og ved at sætte dem ind i banken igen.

Som led i kampen mod sort arbejde og hvidvask er ’kontantforbuddet’ netop blevet skærpet fra 1. juli 2021. Nu må en erhvervsdrivende kun modtage kr. 19.999 i kontanter, når du køber hos ham.

Du kan altså betale dit tv til 15.000 kr. kontant i butikken, men køber du en brugt bil til 45.000 kr., skal du betale elektronisk. Har du en håndværker på besøg, skal alle regninger betale elektronisk, hvis de er over på over 8.000 kr.

Fortryder du en stor kontanthævning og vil sætte pengene ind i banken igen, skal du dokumentere, hvor pengene stammer fra.

Ligger du inde med store kontantbeløb, dækker forsikringen ikke ved brand, tyveri m.m.

Så strategien med at leve kontant duer ikke.

Indfri din gæld

Gæld er både stort og småt. Gæld er en regning, der lander i postkassen, som jeg vil råde dig til at betale med det samme frem for at vente til sidste betalingsdag.


Gæld er også penge du skylder på lån. Så længe renten på din gæld er højere end den negative rente, du kan få ved at lade opsparingen blive stående i banken, kan det svare sig at indløse gælden.


Er du boligejer, har du siden 2018 automatisk fået indefrosset eventuelle stigninger i din grundskyld. Derfor skylder mange boligejere penge til kommunen, selvom få har regnet på hvor meget. Hvis du tjekker dine ejendomsskattebiller i e-boks fra 2018 til 2021, kan du se år for år, hvor meget der er indefrosset.

Siden den 1. maj har du selv kunnet bestemme, om du vil nu vil betale den gæld tilbage, som du allerede har oparbejdet. Du kan læse mere på www.borger.dk under indefrysning.

Investering

Hvis du har sparet mange penge op eller måske arvet et større beløb, som bare står kontant, bør du overveje, om du vil investere pengene i værdipapirer.

Hvis du ikke har planer om at bruge pengene foreløbigt, kan det give god mening at investere og samtidig få mulighed for at se investeringen vokse. Hvis du ikke er tryg ved selv at investere, kan du søge rådgivning. Husk på at en kontant opsparing både taber til inflationen og trækker negativ rente.

Pensionsopsparing

Sparer du nok op til pension? Det kan du måske ikke svare på. Derfor giver det mening, at du tjekker op på din pension. Sparer du ikke nok op, kan du øge dit indskud. Men tal med dit pensionsselskab først og få rådgivning.

Har du allerede en ordning gennem dit job, har du ret til at indbetale mere på den, frem for at oprette en helt ny ved siden af. Her kan du faktisk blot give arbejdsgiveren besked om, at indeholde mere af din løn til pensionsindbetaling.

Invester i en nemmere eller billigere hverdag

I løbet af et år er der flest hverdage, og hvorfor ikke gøre hverdagen lidt nemmere og måske billigere?

Det kan være, at du skal investere i en bil, der kører længere på literen, nye og bedre hårde hvidevarer, der ikke bruger så meget vand og el eller en ny varmekilde og energivinduer, der på sigt giver lavere varmeregning og bedre indeklima.

Der er mange muligheder, og det koster ikke noget, at undersøge dem. Der er også muligheder for at få tilskud og fradrag til visse forbedringer af din bolig.

Afgiftsfri gaver til børn, børnebørn og svigerbørn

Hvis du vil glæde din nærmeste familie kan du have i mente, at du i år kan give op til 68.700 kr. i afgiftsfri pengegave, pr. barn, stedbarn og barnebarn.

Vil du forkæle dine svigerbørn, kan du give dem op til 24.000 kr. hver. Listen over alle i ’nærmeste familie’ kan du se hos Skat.

Købe fast ejendom

Er du meget velpolstret økonomisk set, er tiden måske kommet til at købe en feriebolig eller et forældrekøb. Ingen af delene skal du dog gøre udelukkende for at gøre en god investering, for så kan du nemt blive skuffet.

Køb af fast ejendom er altid mere langsigtet og der er ingen garanti mod faldende boligpriser.